Hemmet

Fem vanliga frågor kring hypotekspension

Även om ingen med säkerhet kan säga hur stor pensionen blir när man går i pension så pekar de flesta uträkningar på att många får 50 – 60 % av tidigare lönenivå. För vissa betyder det en stor skillnad i levnadsstandard. Samtidigt har många pensionärer ett mycket stort kapital låst i bostaden som inte ens har någon belåning kvar.

En lösning för att få mer pengar att röra sig med, utan att behöva flytta, är att belåna sin bostad via exempelvis en hypotekspension. Så länge som personen bor kvar i sin bostad betalas varken amortering eller ränta. Allt detta betalas istället när bostaden säljs – antingen av personen själv eller inom dödsboet.

Vad är räntan?

Räntan är betydligt högre än på vanliga bolån. Men samtidigt betalas inte räntan förrän lånet förfaller vilket innebär att kreditbolaget ligger ute med pengar under betydligt längre tid än om löpande amortering finns. Det är en av orsakerna till den högre räntan. Räntan är individuell och rörlig.

Vit villa i grönska

När sker amortering och betalning av ränta?

Bostaden är säkerheten för lånet och därmed ska lånet lösas när bostaden säljs. Det kan ske om låntagaren flyttar och säljer bostaden alternativt om låntagare avlider och bostaden kommer att säljas inom dödsboet. Då betalas hela beloppet tillbaka tillsammans med upplupen ränta.

Vad är skuldfrigaranti?

När bostaden säljs ska pengarna i första hand användas för att lösa lånet samt betala räntan. Om köpesumman däremot är så låg att lånet inte helt kan lösas går skuldfrigarantin in. Det betyder att resterande del av lånet skrivs av. Någon skuld kan alltså aldrig kvarstå i dödsboet till kreditbolaget som gett detta lån. Det förutsatt att de har skuldfrigaranti på lånen.

Vad händer om låntagaren dör och har make/maka kvar i livet?

Om make/maka/sambo tar över äganderätten av bostaden som är säkerhet för lånet kan lånet löpa vidare utan att någon förändring behöver ske. På så vis kan man vara säker på att bägge parter får bo kvar i bostaden fram till att bostaden säljs.

Vad är skillnaden mellan seniorlån och hypotekspension?

Hypotekspension och kapitalfrigöringskredit är samma sak. Däremot är seniorlån något annorlunda utformad. När seniorlån erbjöds i Sverige hade dessa mycket ofta en fast löptid. Detta på exempelvis 10 år. När lånetiden löpt ut var det tvunget att återbetalas alternativt finansieras med ett nytt seniorlån. Men om personen inte beviljades det nya lånet kunde det uppstå en situation där man var tvungen att flytta för att kunna betala tillbaka lånet.

Med hypotekspension löper lånet så länge man äger sin bostad. Detta oavsett hur gammal man blir. Det skapar därmed en större långsiktig trygghet.

Så söker du bäst

Om du är i Malmö och gör en sökning därifrån så känner sökmotorn till viss del av att du är i just Malmö-området. Därmed kan det räcka med att söka med ordet ”Flyttstädning” för att företag ska presenteras som erbjuder denna städtjänst i Malmö. Men att förlita sig på detta är att sätta för stor tilltro till den algoritm som används för att presentera ett relevant resultat efter sökningen på flyttstädning.

Man bör även lägga till ortsnamnet. Genom att göra detta snävas sökningen av och man får tydligt upp vilka företag som finns i Malmö som erbjuder flyttstädning. En lång lista på städföretag kan hittas bland det organiska resultatet. Det är även vanligt att ”Googlemaps” presenteras som visar var de olika städföretagen är belägna. Detta är främst vanligt i storstäder, så som Malmö, men när detta test genomfördes visades inte någon sådan karta.

Hitta rätt på nätet

Att välja?

Det finns ett stort antal städföretag som går att anlita för flyttstädningen och ett alternativ är då att kontakta 10-15 stycken för att få offert. En stark rekommendation är nämligen att kontakta flera företag då priset kan variera kraftigt mellan dem. Men att kontakta 10-15 tar tid och en del av dessa företag bör man inte heller använda sig av. Därför är det sista steget att sortera fram företag med gott betyg.

Om man lägger på ordet ”Bästa” så kan en sökning bli ”bästa flyttstädning malmö”. Då får man inte bara upp städföretagen utan även omdömen, recensioner och kommentarer om de olika företagen. För även om många tänker att priset är det absolut mest avgörande så är ju trots allt kvalité något man bör prioritera. Genom att läsa vad andra tycker om de olika städföretagen kan man relativt lätt sortera bort ett par och fokusera på ett par andra.

Lite intressant är även att denna sökning gör att Google Maps syns. Därmed får man tillgång till flera städföretag som annars inte nödvändigtvis syns i det organiska resultatet. Det bästa sättet att söka efter den bästa flyttstädningen är alltså att – söka efter bästa flyttstädningen.

Stor skillnad i hur räntorna och kostnaderna jämförs

Oavsett om det är ett företag som erbjuder privatlån eller snabblån så är det ett krav att man måste visa effektiv ränta. Detta infördes för några år sedan för att konsumenterna på ett tydligare sätt skulle kunna jämföra olika lånevillkor. Ett problem är däremot att i stort sett alla privatlån har individuell räntesats. Det innebär att man inte får veta vilken räntesats man blir erbjuden på lånet förrän man genomfört en ansökan.

På kreditföretagets hemsida kan det exempelvis stå att man kan bli erbjuden en ”effektiv ränta mellan 5% och 15%”. Det är ett mycket stort spann vilket gör det omöjligt för konsumenten att kunna jämföra bankerna mot varandra utan att verkligen lämna in en ansökan.Är en bank som erbjuder effektiv ränta på mellan 4-12% bättre eller sämre än den som erbjuder 5-15%?

Ändå är det just räntesatsen som de flesta kreditgivare lyfter fram på sina hemsidor. Några få väljer även att presentera kapitalkostnad men det är snarare undantag än regel.

Kapitalkostnaden visar helhetskostnad

Effektiv ränta speglar hur mycket lånet kostar per år. Detta i procent i förhållande till lånebeloppet. Kapitalkostnad speglar lånets totala kostnad under hela låneperioden. Detta i kronor och ören.

Kapitalkostnaden blir därmed ett tydligare mått på vad lånet egentligen kostar. Många tänker enbart på räntenivån och jämför effektiva räntor för att hitta det ”billigaste lånet”. Detta är många kreditbolag medvetna om och lyfter därmed upp deras effektiva ränta och hur låg månadskostnaden blir.

Det man däremot mer sällan visar är just kapitalkostnaden. För hur attraktivt blir lånet om man ser att det kostar över 27.000kr att låna 100.000kr under 10 år återbetalning? Detta då räknat med en räntenivå på 5%.

Det som skiljer kreditgivarna är därmed hur tydligt de lyfter fram nominell ränta, effektiv ränta och kapitalkostnad. Tre fundamentala bitar för att kunna jämföra räntor och lån på ett tydligt sätt. Skulle det göras enkelt för konsumenten skulle tydligare krav ställas på presentation av dessa tre faktorer.

Spara pengar när du handlar på nätet

Det finns en hel del sätt att spara pengar på när man handlar online. Allt fler och fler upptäcker de lönsamma tipsen som bara blir enklare och enklare att använda sig av. Idag finns till exempel en mängd sidor som jämför erbjudanden bonusprogram och rabattkoder. Här är några av de sätt man kan spara pengar på när man handlar på nätet.

Prenumerationer med erbjudanden

Många aktörer erbjuder prenumerationer med mycket förmånliga erbjudanden. Bland annat kan man beställa prenumerationer med tidningar där premierna nästan är lika mycket värda som själva prenumerationskostnaden i sig.

När man talar om prenumerationer är det dock bara inte tidningar man kan syfta på. Att prenumerera på en matkasse är något som blir allt mer och mer populärt. Att beställa hem matkassar gör det bekvämt på flera sätt. Förutom att man får maten levererad direkt hem till dörren, slipper man även tankemödan att komma på en matlista för veckan eller för dagen.

Jämför

I dagsläget finns det otroligt mycket man kan jämföra för att snabbt hitta det bästa priset bland flera olika aktörer. Vanligt är att man jämför flygbiljetter och offerter från hantverkare – dock finns det mycket mer som är möjligt att överskådligt jämföra prisbilden på.

Rabattkoder

Idag finns flera olika sidor som sammanställer aktuella rabattkoder från flera olika nätbutiker. Att använda sig av rabattkoder är ett riktigt bra sätt att spara pengar på. Det går snabbt, är lönsamt och mycket enkelt.

Ett tips är att gå in på en sida som sammanställer rabattkoder och kika om de har något nyhetsbrev. I sådana fall kan man alltid få de senaste erbjudandena direkt till inkorgen.

Använd budgetprogram online

Inte direkt ett erbjudande eller en rabatt – men att hålla koll på sina inkomster och utgifter gör att man har bättre koll på hur man spenderar pengarna. Det finns många bra budgetprogram online där man enkelt kan knappa in vad man tjänar och hur mycket man gör av med.

Många program låter dig dessutom kategorisera utgifterna. På så vis ser du om kanske lägger onödigt mycket pengar på till exempel mat eller kläder. Att inte köpa på sig för mycket onödiga saker är också ett effektivt sätt att spara pengar 😉