Ekonomi

Fem vanliga frågor kring hypotekspension

Även om ingen med säkerhet kan säga hur stor pensionen blir när man går i pension så pekar de flesta uträkningar på att många får 50 – 60 % av tidigare lönenivå. För vissa betyder det en stor skillnad i levnadsstandard. Samtidigt har många pensionärer ett mycket stort kapital låst i bostaden som inte ens har någon belåning kvar.

En lösning för att få mer pengar att röra sig med, utan att behöva flytta, är att belåna sin bostad via exempelvis en hypotekspension. Så länge som personen bor kvar i sin bostad betalas varken amortering eller ränta. Allt detta betalas istället när bostaden säljs – antingen av personen själv eller inom dödsboet.

Vad är räntan?

Räntan är betydligt högre än på vanliga bolån. Men samtidigt betalas inte räntan förrän lånet förfaller vilket innebär att kreditbolaget ligger ute med pengar under betydligt längre tid än om löpande amortering finns. Det är en av orsakerna till den högre räntan. Räntan är individuell och rörlig.

Vit villa i grönska

När sker amortering och betalning av ränta?

Bostaden är säkerheten för lånet och därmed ska lånet lösas när bostaden säljs. Det kan ske om låntagaren flyttar och säljer bostaden alternativt om låntagare avlider och bostaden kommer att säljas inom dödsboet. Då betalas hela beloppet tillbaka tillsammans med upplupen ränta.

Vad är skuldfrigaranti?

När bostaden säljs ska pengarna i första hand användas för att lösa lånet samt betala räntan. Om köpesumman däremot är så låg att lånet inte helt kan lösas går skuldfrigarantin in. Det betyder att resterande del av lånet skrivs av. Någon skuld kan alltså aldrig kvarstå i dödsboet till kreditbolaget som gett detta lån. Det förutsatt att de har skuldfrigaranti på lånen.

Vad händer om låntagaren dör och har make/maka kvar i livet?

Om make/maka/sambo tar över äganderätten av bostaden som är säkerhet för lånet kan lånet löpa vidare utan att någon förändring behöver ske. På så vis kan man vara säker på att bägge parter får bo kvar i bostaden fram till att bostaden säljs.

Vad är skillnaden mellan seniorlån och hypotekspension?

Hypotekspension och kapitalfrigöringskredit är samma sak. Däremot är seniorlån något annorlunda utformad. När seniorlån erbjöds i Sverige hade dessa mycket ofta en fast löptid. Detta på exempelvis 10 år. När lånetiden löpt ut var det tvunget att återbetalas alternativt finansieras med ett nytt seniorlån. Men om personen inte beviljades det nya lånet kunde det uppstå en situation där man var tvungen att flytta för att kunna betala tillbaka lånet.

Med hypotekspension löper lånet så länge man äger sin bostad. Detta oavsett hur gammal man blir. Det skapar därmed en större långsiktig trygghet.

Skatteavdrag kan nu göras för fackavgift

Under budgetförhandlingarna mellan regeringen och Vänsterpartiet var en av frågorna om skatteavdraget för avgiften till fackföreningar skulle återinföras. Det är ett avdrag som funnits tidigare som alltså tagits bort. Efter överläggningar var man överens om att avdraget skulle återinföras samtidigt som karensdagen vid utnyttjandet av A-kassan tas bort.

En av de punkter som Vänsterpartiet kämpat för länge är att återinföra rätten till skatteavdrag för avgiften för fackförbund. Detta med målet att flera ska kunna bli medlemmar och att facket därmed får en större styrka. Under budgetförhandlingarna med Socialdemokraterna nådde de så sitt mål. Från och med i juli gäller de nya reglerna som även innefattar ändringar i A-kassan.

Kritik för ”dubbelmoral”

Som alltid när en budget presenteras av sittande regering möts det av kritik från oppositionen och andra. En kritik är att regeringen nu väljer att godkänna avdrag för kostnader som uppstår för vissa specifika organisationer – medan det inte går att göra avdrag för avgifter för andra organisationer. De har därmed på något sätt tagit ställning att fackföreningarna har större behov av medlemmar än andra intresseorganisationer i Sverige.

En del av dessa kritiker har även lyft upp att sittande regering tidigare tagit bort avdraget för gåvor till ideella organisationer, vilket därmed kan uppfattas som en viss dubbelmoral.

Vänsterpartiet är extra nöjda

Från att Alliansen tog bort avdragsrätten, för tio år sedan, har framförallt Vänsterpartiet fört en hård kamp för att återinföra avdraget. För partiet är därmed detta en tydlig vinst. Till SEKO-tidningen säger Jonas Sjötstedt att han hoppas att fler nu ska ha råd att gå med i facket och genom detta stärka dessa organisationers styrka på arbetsmarknaden.

 25 % på kostnaden – minst 400 kr

Avdraget kommer ske automatiskt på deklarationen vilket gör att man själv inte behöver ange något för att aktivera det. Det kommer då att vara på 25 % av den årliga kostnaden förutsatt att man minst betalat 400 kr.

Som ett exempel presenterar SEKO en uträkning som visar att en person med 20 000 kr / månaden får en mindre kostnad på 1100 kr per år. Vid högre lön blir avdraget högre eftersom de har en trappa som innebär att de som tjänar mer även betalar högre i avgift.

Beräknad kostnad

Under 2018 beräknar regeringen att denna reform kommer att kosta 1,33 miljarder. Men eftersom den införs i juli så gäller inte den för helåret. Därmed kommer kostnaden att bli högre kommande år. År 2019 beräknas den hamna på 2,67 miljarder. En summa som sedan stiger om avgiften för fackanslutning ökar.

Klarna siktar på den amerikanska marknaden

Klarna är ett så kallat fin-tech företag som ofta lyfts upp som lysande exempel på hur tekniska lösningar inom finanssektorn kan vara extremt lönsamma. Företaget växte mycket snabbt i början och tog stora marknadsandelar inom betalningslösningar och finansieringslösningar.

Många E-butiker använder Klarna som betalpartner vilket gör att det är Klarna som därmed sköter hela faktureringsbiten. Skulle en kund inte betala är det även Klarna som har hand om att skicka ut påminnelser och eventuellt gå vidare till inkasso. Samtidigt har man mött konsumenternas behov av enkla betalningslösningar. Detta både via Klarna Månadsfaktura, Klarna Checkout och Klarna Delbetalning.

Cred: Wikipedia

Sett i backspegeln såg utvecklarna av Klarna ett behov både hos E-butikerna och hos kunderna. Ett behov som de sedan kopplade samman genom flera innovativa lösningar.

Även om utvecklingen har gått extremt snabbt i Sverige så började man tidigt se på andra marknader. Om man kunde komma in på den amerikanska marknaden skulle det öppna upp möjligheter som aldrig kommer att uppstå i Sverige. Nu verkar det som att vägen dit ser lite rakare ut.

Klarna, som fick banktillstånd under 2017, kommer att ge ut nya aktier. Dessa kommer att köpas av kortjätten Visa. Med tanke på hur stor Visa är över hela världen bör denna affär skapa helt nya affärsmöjligheter för Klarna och en tydlig väg in på den amerikanska marknaden.

Någon summa är inte officiell men med tanke på det värde som Klarna har är det lätt att förstå att det handlar om betydande belopp.

Genom samarbetet ser Klarna det möjligt att få lönsamhet på nya marknader och i länder där fakturabetalning inte är lika vanligt som i Sverige. I Sverige är det mycket vanligt att människor handlar på faktura och det är troligtvis en av de stora orsakerna till att Klarna kunde slå igenom så fort.

Men i Nederländerna, Storbritannien och USA är kreditkorten vanligare. Det handlar då inte bara om att inköpen sker via kreditkort utan att kreditkorten sedan används om man önskar delbetala inköpet. Därmed har kreditkort varit en ”konkurrent” om Klarnas kunder. Detta inte minst eftersom Klarna erbjuder delbetalning (mot ränta) på inköpen vilket skapar betydande intäkter.

Att de nu valt att samarbeta med Visa kan tolkas som att de fokuserar på att samarbete med ett kortföretag istället för att försöka konkurrera med dem.

Så söker du bäst

Om du är i Malmö och gör en sökning därifrån så känner sökmotorn till viss del av att du är i just Malmö-området. Därmed kan det räcka med att söka med ordet ”Flyttstädning” för att företag ska presenteras som erbjuder denna städtjänst i Malmö. Men att förlita sig på detta är att sätta för stor tilltro till den algoritm som används för att presentera ett relevant resultat efter sökningen på flyttstädning.

Man bör även lägga till ortsnamnet. Genom att göra detta snävas sökningen av och man får tydligt upp vilka företag som finns i Malmö som erbjuder flyttstädning. En lång lista på städföretag kan hittas bland det organiska resultatet. Det är även vanligt att ”Googlemaps” presenteras som visar var de olika städföretagen är belägna. Detta är främst vanligt i storstäder, så som Malmö, men när detta test genomfördes visades inte någon sådan karta.

Hitta rätt på nätet

Att välja?

Det finns ett stort antal städföretag som går att anlita för flyttstädningen och ett alternativ är då att kontakta 10-15 stycken för att få offert. En stark rekommendation är nämligen att kontakta flera företag då priset kan variera kraftigt mellan dem. Men att kontakta 10-15 tar tid och en del av dessa företag bör man inte heller använda sig av. Därför är det sista steget att sortera fram företag med gott betyg.

Om man lägger på ordet ”Bästa” så kan en sökning bli ”bästa flyttstädning malmö”. Då får man inte bara upp städföretagen utan även omdömen, recensioner och kommentarer om de olika företagen. För även om många tänker att priset är det absolut mest avgörande så är ju trots allt kvalité något man bör prioritera. Genom att läsa vad andra tycker om de olika städföretagen kan man relativt lätt sortera bort ett par och fokusera på ett par andra.

Lite intressant är även att denna sökning gör att Google Maps syns. Därmed får man tillgång till flera städföretag som annars inte nödvändigtvis syns i det organiska resultatet. Det bästa sättet att söka efter den bästa flyttstädningen är alltså att – söka efter bästa flyttstädningen.