Ekonomi

Betalningsanmärkningar ställer till det

Har man hamnat på delvis ekonomiskt obestånd och fått betalningsanmärkning(ar) så blir möjligheten att låna betydligt svårare. Det är inte alls omöjligt men räntan blir betydligt högre, vad får man vara beredd att betala i ränta och vilka, om några, speciella villkor gäller?

Ett bra exempel på kreditgivare i Sverige som tillåter betalningsanmärkningar är Cashbuddy. Hur står sig de mot deras konkurrenter? Är det en bra eller dålig kreditgivare?

Vilken ränta kan man få?

Kortfakta om Cashbuddy

Lån kan tecknas på minst 5000 kr och mest 25 000 kr. Det går att välja på amorteringstid på 1 år upp till 5 år. Den effektiva räntan, oavsett lånebelopp eller amorteringstid, är 29,4 %.

Vad säger andra om Cashbuddy?

I en recension av Cashbuddy ges kreditföretaget 7/10 i betyg. Betyget grundar sig på hur tydliga de är med villkoren på sidan, dess avgifter, administration och ränta. Det kreditbolaget främst får positivt omdöme på är tydlighet och enkelhet. Den medelhöga räntan drar ner betyget något.

Är det dyrt?

Att betala 29,4 % i effektiv ränta är dyrt – eller? Det är viktigt att komma ihåg att Cashbuddy primärt vänder sig mot en kreditsvag kundgrupp. Det går att låna pengar trots betalningsanmärkningar och gamla utmätningsförsök.

För personer som inte har betalningsanmärkning är 29,4 % extremt dyrt – men det är helt fel kundgrupp. Dessa bör vända sig till någon annan kreditgivare.

Om Cashbuddy ställs mot andra kreditgivare som accepterar betalningsanmärkningar ligger de på ”medelnivå”. Det finns betydligt dyrare alternativ i så kallade högkostnadskrediter, något som Cashbuddy inte erbjuder.

Samtidigt finns det kreditgivare med något lägre räntenivåer. De flesta som ger lån till personer med betalningsanmärkningar har ränta på minst 20 – 25 %.

Finns det onödiga avgifter?

Nej, vilket är mycket positivt. Det finns idag ett flertal kreditgivare som gör det otroligt svårt för låntagarna att förstå vad det egentligen kostar. Detta med uppläggningsavgift, aviavgifter osv. Här är det enbart ränta – och en ränta som tydligt visas upp.

Var tas kreditupplysning?

Cashbuddy tar kreditupplysning via UC (Upplysningscentralen). En del låntagare anser detta vara negativt då de har noteringar hos UC som andra kreditupplysningsföretag inte kan ta del av. Inte sällan handlar det om personer med anmärkningar från flera kreditgivare som generellt har svårt att få lån. Men genom att Cashbuddy tar UC kommer dessa noteringar i så fall visas.

Vilka krav finns på inkomst, ålder m.m?

Det år som låntagaren fyller 20 år kan låneansökan skickas in. Här har de alltså något hårdare krav än vissa andra kreditgivare, som kan ha nivån på 18 år.

Skuldsaldo får inte finnas hos Kronofogden men däremot kan det gå bra med betalningsanmärkning eller tidigare utmätningsförsök.

Personen måste även ha inkomst – men det framgår inte hur stor summa. Visserligen beror kravet på inkomst av hur stor summa som ska lånas men det hade varit fördelaktig om olika nivåer hade nämnts.

Sammantaget – Cashbuddy är tydlig med ränta och villkor. De har även en enkel ansökningsprocess. Räntan är medelhög i förhållande till andra kreditgivare som ger lån trots betalningsanmärkning.

Att de fått 7/10 i andra recensioner är förståeligt då kreditbolaget har flera styrkor – samtidigt som det är svårt att ge 10 poäng till ett kreditbolag med närmare 30 % ränta. Det även tydligt varför de har just denna räntesats. Hade de haft en enda procentsats högre effektiv ränta hade det räknats som högkostnadskredit.

Vi ställde frågan ”Är det en bra eller dålig kreditgivare?” i början och det enkla svaret är att de tillhör den stora gruppen långivare precis i mitten. De är inte superbra men heller inte alls dåliga, har man betalningsanmärkningar så är Cachbuddys räntor ungefär vad du får räkna med att betala.

Hur kan du investera i Esport?

Att investera i branscher som växer och förväntas ha en god framtid är en väg att gå för att försöka nå god avkastning. De som köpt Netflix, Google eller Amazon när företagen precis börjat ta marknadsandelar hade till idag fått en makalös avkastning. Det svåra är att veta vilka trender och branscher som bjuder på nästa kursraketer. Kan Esport vara en av de?

Esport växer kraftigt över hela världen både gällande antal utövare, stora tävlingar och gällande hur många som följer duktiga spelare via exempelvis Youtube. Vilka vägar finns det att investera i esport?

Investera i aktier via datorn

Informell investering i guild/team

Det mest personliga sättet att investera i Esport är att bidra med pengar till ett guild som tillsammans sätter upp ekonomiska mål. Det kan vara att man delar på prispengar som dras in via tävlingar men det finns även andra vägar till inkomst. En väg är att skapa värde i spelet och sedan sälja karaktärer och konton vidare. Här får man däremot se upp med vilka regler som gäller hos de olika spelen. Ibland är det förbjudet att sälja vidare ett konto.

Investera i spelutvecklarna

Den lite mer ”tråkiga” vägen är att köpa aktier i företag som utvecklar spelen. Det går exempelvis att köpa aktier i Electronic Arts (EA Games). Ett företag som grundades 1982 och bland annat är känd för spelserien The Sims och Need for Speed. De är även mycket stora inom sportspel där man äger FIFA Football och NHL-spelen. Företaget omsatte 4,8 miljarder dollar 2017 och hade närmare 9000 anställda.

För större risk (och möjlighet till större avkastning) kan aktier köpas i mindre företag som bara har något enstaka spel på marknaden.

Spela fotboll online

Investera i ligorna och tävlingsarrangörerna

Ett sätt för spelutvecklarna att marknadsföra sina spel är att tillföra vinstpengar till stora internationella tävlingar. Däremot är det ofta andra företag som anordnar dessa evenemang och ligor. Ett exempel på företag från denna kategori är svenska Modern Times Group. Det är detta företag som anordnar DreamHack. Ett evenemang som började i Jönköping och som sedan snabbt vuxit till ett koncept som genomförs över hela världen.

Framtidens investering – Äg och hyr ut items

Ett nytt sätt att investera i Esport är att köpa exklusiva ”items” i spel och sedan hyra ut dessa till spelare som har behov av dem. I de spel där detta är helt utvecklat kan uthyrningen ske automatiskt och den som hyr ut behöver aldrig ha direktkontakt med den som hyr. För spelaren kan det vara ett sätt att inte behöva köpa detta item om det bara ska användas under en kort period. För investeraren kan uthyrning ge mycket god avkastning – förutsatt att man lyckas hyra ut.

Fem vanliga frågor kring hypotekspension

Även om ingen med säkerhet kan säga hur stor pensionen blir när man går i pension så pekar de flesta uträkningar på att många får 50 – 60 % av tidigare lönenivå. För vissa betyder det en stor skillnad i levnadsstandard. Samtidigt har många pensionärer ett mycket stort kapital låst i bostaden som inte ens har någon belåning kvar.

En lösning för att få mer pengar att röra sig med, utan att behöva flytta, är att belåna sin bostad via exempelvis en hypotekspension. Så länge som personen bor kvar i sin bostad betalas varken amortering eller ränta. Allt detta betalas istället när bostaden säljs – antingen av personen själv eller inom dödsboet.

Vad är räntan?

Räntan är betydligt högre än på vanliga bolån. Men samtidigt betalas inte räntan förrän lånet förfaller vilket innebär att kreditbolaget ligger ute med pengar under betydligt längre tid än om löpande amortering finns. Det är en av orsakerna till den högre räntan. Räntan är individuell och rörlig.

Vit villa i grönska

När sker amortering och betalning av ränta?

Bostaden är säkerheten för lånet och därmed ska lånet lösas när bostaden säljs. Det kan ske om låntagaren flyttar och säljer bostaden alternativt om låntagare avlider och bostaden kommer att säljas inom dödsboet. Då betalas hela beloppet tillbaka tillsammans med upplupen ränta.

Vad är skuldfrigaranti?

När bostaden säljs ska pengarna i första hand användas för att lösa lånet samt betala räntan. Om köpesumman däremot är så låg att lånet inte helt kan lösas går skuldfrigarantin in. Det betyder att resterande del av lånet skrivs av. Någon skuld kan alltså aldrig kvarstå i dödsboet till kreditbolaget som gett detta lån. Det förutsatt att de har skuldfrigaranti på lånen.

Vad händer om låntagaren dör och har make/maka kvar i livet?

Om make/maka/sambo tar över äganderätten av bostaden som är säkerhet för lånet kan lånet löpa vidare utan att någon förändring behöver ske. På så vis kan man vara säker på att bägge parter får bo kvar i bostaden fram till att bostaden säljs.

Vad är skillnaden mellan seniorlån och hypotekspension?

Hypotekspension och kapitalfrigöringskredit är samma sak. Däremot är seniorlån något annorlunda utformad. När seniorlån erbjöds i Sverige hade dessa mycket ofta en fast löptid. Detta på exempelvis 10 år. När lånetiden löpt ut var det tvunget att återbetalas alternativt finansieras med ett nytt seniorlån. Men om personen inte beviljades det nya lånet kunde det uppstå en situation där man var tvungen att flytta för att kunna betala tillbaka lånet.

Med hypotekspension löper lånet så länge man äger sin bostad. Detta oavsett hur gammal man blir. Det skapar därmed en större långsiktig trygghet.

Skatteavdrag kan nu göras för fackavgift

Under budgetförhandlingarna mellan regeringen och Vänsterpartiet var en av frågorna om skatteavdraget för avgiften till fackföreningar skulle återinföras. Det är ett avdrag som funnits tidigare som alltså tagits bort. Efter överläggningar var man överens om att avdraget skulle återinföras samtidigt som karensdagen vid utnyttjandet av A-kassan tas bort.

En av de punkter som Vänsterpartiet kämpat för länge är att återinföra rätten till skatteavdrag för avgiften för fackförbund. Detta med målet att flera ska kunna bli medlemmar och att facket därmed får en större styrka. Under budgetförhandlingarna med Socialdemokraterna nådde de så sitt mål. Från och med i juli gäller de nya reglerna som även innefattar ändringar i A-kassan.

Kritik för ”dubbelmoral”

Som alltid när en budget presenteras av sittande regering möts det av kritik från oppositionen och andra. En kritik är att regeringen nu väljer att godkänna avdrag för kostnader som uppstår för vissa specifika organisationer – medan det inte går att göra avdrag för avgifter för andra organisationer. De har därmed på något sätt tagit ställning att fackföreningarna har större behov av medlemmar än andra intresseorganisationer i Sverige.

En del av dessa kritiker har även lyft upp att sittande regering tidigare tagit bort avdraget för gåvor till ideella organisationer, vilket därmed kan uppfattas som en viss dubbelmoral.

Vänsterpartiet är extra nöjda

Från att Alliansen tog bort avdragsrätten, för tio år sedan, har framförallt Vänsterpartiet fört en hård kamp för att återinföra avdraget. För partiet är därmed detta en tydlig vinst. Till SEKO-tidningen säger Jonas Sjötstedt att han hoppas att fler nu ska ha råd att gå med i facket och genom detta stärka dessa organisationers styrka på arbetsmarknaden.

 25 % på kostnaden – minst 400 kr

Avdraget kommer ske automatiskt på deklarationen vilket gör att man själv inte behöver ange något för att aktivera det. Det kommer då att vara på 25 % av den årliga kostnaden förutsatt att man minst betalat 400 kr.

Som ett exempel presenterar SEKO en uträkning som visar att en person med 20 000 kr / månaden får en mindre kostnad på 1100 kr per år. Vid högre lön blir avdraget högre eftersom de har en trappa som innebär att de som tjänar mer även betalar högre i avgift.

Beräknad kostnad

Under 2018 beräknar regeringen att denna reform kommer att kosta 1,33 miljarder. Men eftersom den införs i juli så gäller inte den för helåret. Därmed kommer kostnaden att bli högre kommande år. År 2019 beräknas den hamna på 2,67 miljarder. En summa som sedan stiger om avgiften för fackanslutning ökar.